저축은행 예금 금리 비교해봤을 때, 같은 1년 만기 상품인데도 시중은행보다 숫자가 높게 나오는 경우가 많습니다. 시기와 상품에 따라 차이는 달라지지만, 금리 비교 화면 위쪽에 저축은행 상품이 줄지어 올라와 있기도 하죠.
단지 높은 숫자만 보고 바로 가입하기에는 반드시 확인해야만 하는 것이 있습니다. 보호받는 한도, 광고 금리에 붙은 조건, 세금을 떼고 실제로 받는 이자, 중간에 해지했을 때의 이율까지, 시중은행과 나란히 놓고 차례로 정리해 보겠습니다.
저축은행 금리가 더 높은 이유
시중은행은 지점망과 브랜드 덕분에 예금이 비교적 잘 모입니다. 저축은행은 같은 조건이면 큰 은행으로 고객이 가기 쉬우니, 금리를 얹어서 그 차이를 메우는 쪽입니다. 대출 쪽을 보면 저축은행은 상대적으로 이자가 높은 가계·중소기업 대출 비중이 커서, 예금자에게 조금 더 얹어 줄 여력도 있는 편입니다.
두 업권의 금리 차이는 시기마다 다르고, 거의 비슷해지는 때도 있습니다. 같은 만기, 같은 조건으로 놓고 보려면 금융감독원 금융상품한눈에나 저축은행중앙회의 금리 비교 서비스가 편합니다.
예금자보호 1억 원, 어떻게 적용될까
2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 5,000만 원에서 1억 원으로 올랐습니다. 금융회사 한 곳당, 한 사람 기준으로 원금과 이자를 합쳐서 적용되고, 시중은행과 저축은행이 같습니다.
헷갈리기 쉬운 건 기준이 지점이 아니라 금융회사라는 점입니다. A저축은행의 여러 지점이나 여러 상품에 나눠 넣어도 전부 합산됩니다. 법인이 서로 다른 저축은행이라면 각각 따로 보호받습니다.
이자 부분도 짚어 둘 게 있습니다. 보호되는 이자는 약정금리가 아니라, 약정금리와 예금보험공사가 정한 평균금리 중 낮은 쪽으로 계산한 금액입니다. 만기에 원금과 이자를 합쳐 1억 원을 넘기면 넘는 부분은 보호받지 못합니다. 2억 원이라면 한 곳에 몰아 넣기보다 두 곳으로 나누고, 한 곳에는 9,500만 원 안팎까지만 넣어 두면 1년 만기 이자까지 한도 안에 들어옵니다. 만기가 길거나 금리가 높은 상품이면 조금 더 여유를 두는 쪽이 낫습니다.
최고금리 광고에서 조건을 봐야 하는 이유
“최고 연 5.0%” 같은 문구는 우대 조건을 전부 채웠을 때의 숫자입니다. 기본금리에 우대금리가 더해진 값이라, 우대 조건이 무엇인지 먼저 확인해야 합니다. 자주 붙는 조건은 해당 금융회사 카드 실적, 급여나 자동이체 실적, 첫 거래 고객 여부, 마케팅 정보 수신 동의, 비대면 가입 같은 것들입니다.
예를 들어 최고 4.5%에 우대금리가 0.5%p로 표시된 상품이라도, 내가 채울 수 있는 조건이 0.2%p 몫뿐이면 실제로는 4.2%입니다. 월 카드 실적처럼 맞추기 부담스러운 조건이 걸려 있으면, 최고금리가 조금 낮더라도 기본금리가 높은 상품이 결과적으로 더 나을 수 있습니다.
적금은 하나 더 볼 게 있습니다. 매달 나눠 넣기 때문에 돈이 은행에 머무는 평균 기간은 가입 기간의 절반쯤입니다. 표기된 금리보다 실제 받는 이자가 훨씬 적게 느껴지는 이유입니다.
세후 이자 차
표기 금리는 세전 기준입니다. 이자를 받을 때 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 빠집니다.
1,000만 원을 1년 동안 예치한다고 하면 이렇게 됩니다.
시중은행 연 3.5%는 세전 이자 35만 원이고, 세금을 떼면 296,100원이 남습니다. 저축은행 연 4.2%는 세전 42만 원에 세후 355,320원입니다. 금리 차이는 0.7%p인데, 세후로는 약 59,000원 차이가 납니다. 위 금리는 계산을 위한 가정이니, 실제로는 가입하려는 시점의 금리로 다시 계산해 보시면 됩니다.
한 해 금융소득(이자와 배당)이 2,000만 원을 넘으면 종합과세 대상이 되는 점도 알아 두세요. 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등은 비과세종합저축을 이용할 수 있는데, 가입 가능 시기와 한도는 은행에 직접 확인하셔야 합니다.
중도해지하면 이자는 어떻게 될까
급하게 목돈이 필요해 중간에 해지하면 약정금리 대신 중도해지이율이 적용됩니다. 상품마다 다르고 가입 후 지난 기간이 짧을수록 낮아져서, 입출금 통장 금리에 가까운 수준까지 내려가는 경우도 있습니다. 상품설명서의 중도해지이율 항목은 가입 전에 한 번 읽어 보는 게 좋습니다.
6개월 안에 쓸 가능성이 있는 돈은 시중은행 파킹통장이나 단기 예금에 두고, 1년 이상 묶어도 되는 돈만 저축은행의 고금리 상품으로 옮기는 방식이 무리가 적습니다.
예금 금리는 가입하는 날 기준의 숫자라서, 만기 즈음에 비교표를 다시 열어 보면 순서가 바뀌어 있는 경우도 흔합니다.